Банки в Абхазии: состояние, проблемы, риски

1531

Банковская система Абхазии на сегодня претерпевает различные сложности в силу многих факторов, что усложняется мировой экономической ситуацией, в частности – пандемией COVID-19 и ее последствиями.

Основные проблемы и риски банковской системы

Экономика Абхазии обладает своими местными нюансами и во многом отличается от экономик большинства стран мира. Соответственно, что работает для других банковских систем, является труднореализуемым в абхазских реалиях.

В Абхазии есть своя национальная валюта апсар, введенная в 2008 году (1 апсар равен 10 российских рублям), однако денежной единицей, используемой в финансовых расчетах является российский рубль. Несмотря на то, что выпускаются национальные памятные банкноты и сувенирные тиражи монет, участия в денежных операциях апсар не принимает. Соответственно, учитывая то, что апсар не используется в денежных расчетах, банковская система без эмиссионного инструмента (то есть, не выпускающая ценных денежных бумаг в обращение) не в состоянии влиять на объем денег в экономике и проводить полноценную денежно-кредитную политику.

В последние два года главным фактором, отрицательно повлиявшим на развитие банковской системы, стала пандемия COVID-19. Карантинные меры и закрытие российско-абхазской границы негативно сказались на работе многих компаний в Абхазии, возможность граждан зарабатывать, платить налоги и сборы в бюджет. На время карантина остановилась работа образовательных, культурных, развлекательных, торговых и многих других предприятий, объектов питания и туристической сферы, был приостановлен общественный транспорт, исключая службы такси.

Негативнее всего карантин сказался на туристической отрасли. На несколько месяцев в 2020 году были закрыты к посещению ключевые достопримечательности, запрещены экскурсии и туристические поездки. Так, закрытие национального реликтового парка на озере Рица и Новоафонской пещеры временно оставили без работы в общей сложности около 260 человек. По оценке Госкомитета Абхазии, около 20 тысяч граждан Абхазии,имевших отношение к туристической области, так или иначе пострадали от введенных карантинных мер.

В целом, за первые шесть месяцев 2020 года отток денег составил более 12 миллиардов рублей ($ 161 340 000), а на начало 2021 года в целом было затрачено более 400 миллионов рублей ($ 5 380 000) на борьбу с пандемией.

Можно отдельно отметить Очамчырский район, где основные поступления в бюджет идут за счет рыболовецких предприятий. Частично на работу предприятий повлияло отключение электроэнергии в связи с ремонтными работами на ИнгурГЭС: невозможно стало хранить быстропортящуюся продукцию, начались сбои в работе оборудования, что серьезно снизило налоговые поступления.

На сегодняшний дисбаланс в банковской системе влияют и действия граждан – вкладчиков, которым сложно в таких условиях сохранять олимпийское спокойствие. Люди попросту массово начинают снимать деньги со счетов, а банки, в свою очередь, лишаются средств для выполнения других денежных операций, едва успевая пополнять наличностью банкоматы.

Сложности со снятием наличности в банкоматах затрагивают и нерезидентов. К примеру, владельцы российских банковских карт, снимающие деньги со своих счетов, на тот момент используют не непосредственно средства российских финансовых структур, а получают деньги банков Абхазии, которые лишь по истечению определенного срока (до 5 дней) им возвращаются.

Кредитование на фоне пандемии

Одной из острейших проблем для банковской системы в последние годы стал вопрос кредитования организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. В Абхазии не предоставляются долгосрочные и дешевые кредиты. Люди рассчитывают на умеренные проценты по кредитам, но в данной ситуации это идет вразрез с возможностями банка, страдающего от дефицита денежных вливаний в условиях пандемии. К концу 2019 процентная ставка по потребительскому кредиту в Абхазии составляла 24% годовых, а срочные кредиты можно было взять под 48% в то время, как примерно в тот же период средняя ставка по кредитам в российских банках равнялась около 7-13%, если ориентироваться на данные Банка России.

Индивидуальные предприниматели и организации особенно заинтересованы в получении выплат по минимальному проценту и на длительный срок. Однако не только граждане, но и банки находятся ныне в критической ситуации, что отмечается многими ведущими специалистами, работающими в банковской сфере. В условиях, когда достаточных финансовых вливаний на фоне тяжелой экономической ситуации не предвидится, обеспечить кредитные выплаты, тем более на условиях, которые будут выгодны и гражданам, и банку – очень трудно.

В 2020 году Сбербанком Абхазии, по рекомендации Национального банка, было решено приостановить выдачу кредитов. Тем не менее, банки решили обеспечить некоторые послабления своим клиентам. С весны 2020 года к физическим лицам и организациям не применялись штрафные санкции из-за задержек выплаты зарплат и ограничения предпринимательской деятельности. С людьми, ранее взявшими кредит и оказавшимися не в состоянии его выплатить вовремя, проводились индивидуальные консультации в попытке принять оптимальное решение по реструктуризации задолженности. В конце лета 2020 года картина несколько стабилизировалась и банки продолжили выдачу микрокредитов. Также, на период карантинных ограничений в 2021 году предприниматели и компании были освобождены от арендной платы.

Иностранные инвестиции: реалии, проблемы, планы

Основной источник инвестиционных вливаний в абхазскую экономику – это российская финансовая помощь, которая, в рамках Соглашения между правительствами России и Абхазии, преимущественно направляется на социально-экономическое развитие. Инвестиционная программа на 2020-2022 гг. предполагает расходы в объеме 4,5 миллиардов (около $54 000 000), откуда около 1,1 миллиарда рублей (около $14 000 000) планируется потратить на ремонт автодорог, 83 миллиона (около $1 100 000) – на освещение трассы Сухум-Очамчыра, 79 миллионов (около $1 000 000) – на капремонт распределительных сетей, около 646 миллионов (около 8 687 000) – на ремонт и реконструкцию подстанций, около 670 миллионов (около $9 000 000) – на развитие курорта в Гагре, около 1,1 миллиарда (около $14 000 000)  – на водоснабжение в городах и районах, 200 миллионов ($2 690 000) – на здравоохранение, около 113 миллионов (около $1 520 000) – на переработку отходов и другое.

Есть некотрые инвестиции и со стороны российского бизнеса. Но актуальным остается вопрос привлечения инвесторов из других стран. К примеру, сейчас рассматривается возможность сотрудничества между Абхазией и Сирией – в мае этого года Дамаск и Сухум подписали соглашение между портами и о сотрудничестве в области туризма. Весной 2021 года была утверждена группа дружбы между парламентами Абхазии и Сирии, после чего состоялось открытие представительства Торгово-промышленной палаты Абхазии в Дамаске.

С точки зрения потенциального инвестора, в частности российского, Абхазия, учитывая ее географические и климатические особенности, является весьма привлекательным объектом, где есть немало свободных от конкуренции направлений. Также некоторые считают, что в Абхазии, в силу относительно невысоких налогов и наличия дополнительных льгот, легче сформировать и развить свой бизнес. К примеру, предприниматель из России Александра Кузнецова считает: «чтобы в России получить разрешение на строительство, нужно, как минимум, в десять раз больше документов, чем в Абхазии».

В феврале 2021 года была проведена серия встреч министра экономики Абхазии с представителями правительства РФ, обсуждены различные инвестиционные программы, включая Инвестпрограмму на 2021 год, вопросы энергетики и формирование инвестиционного законодательства. Кроме того, в ходе переговоров с представителями Росавиации были затронуты вопросы реконструкции сухумского аэропорта, ремонт высоковольтной линии «Ачгуара», реконструкция моста на российско-абхазской границе (Псоу) и восстановление авиасообщения.

Одним из примеров успешно реализованной инвестиционной деятельности можно назвать работу операторов мобильной связи Билайн и Мегафон, которые, помимо денежных вливаний, поддерживают развитие современных технологий. Также среди ключевых инвестиционных объектов следует назвать туристический комплекс в селе Тамыш, «Гранд-отель Сухум», «Абхазские сады Араду» и «Кындыг-агро» в Очамчырском районе, а также фабрику по производству макаронных изделий «Зодиак» в Гагре.

Выплаты пенсий

По состоянию на апрель 2021 года задолженность по абхазским пенсиям составляла более 55 миллионов рублей.

Так как основное финансирование сегодня направлено на здравоохранение и борьбу с пандемией, в бюджет Пенсионного фонда уменьшаются объемы выплат, ограничиваются ресурсы по выплатам пенсий. В прошлом году многие организации были освобождены от выплат налогов и страховых взносов на период карантина, что привело к дефициту средств, снижению резервов у фонда.

Проблема усложнялась и тем, что часть граждан использовала средства с карт своих умерших родственников. В августе 2020 года в связи с этим было принято правило: пенсии перестали начисляться на банковские карты и получить средства стало возможным только в банках, по предъявлению паспорта или доверенности.

Однако, по словам главы Пенсионного фонда Дениса Гулария, ситуация начала стабилизироваться и есть надежда, что будет выправлена до конца 2021 года. Особенно это актуально на фоне того, что многим гражданам отказывают в российской пенсии, так как у них не накопилось нужного стажа работы в РФ.

Абхазия из России получает 330 миллионов рублей ежемесячно на выплату пенсий местным жителям – гражданам РФ. В среднем абхазская пенсия составляет около 2500 рублей, не считая дополнительных выплат. Осуществляются дополнительные начисления к пенсиям по возрасту и за выслугу лет (500 рублей), круглым сиротам (1000 рублей), инвалидам с детства (500 рублей), лицам, работавшим в шахтах (500 рублей) и тем, кто получает пенсию в связи с утратой кормильца (700 рублей на каждого нетрудоспособного члена семьи), а также пенсионерам, которые получают социальные пенсии по возрасту и инвалидности (850 рублей). Однако, в связи с эпидобстановкой картина несколько осложнилась и выплаты осуществлялись не всегда в срок.

Туризм на карантине

Из-за пандемии вливания в бюджет из туристической сферы значительно снизились, что ударило и по банковской системе. Особо сложным стал период весны- начала лета 2020 года: сезон начался поздно, турпоток ощутимо снизился. Далеко не все предприятия к началу турсезона смогли вовремя продолжить работу.

В этом году в рамках форума «Абхазия – страна души» была предложена работа по таким направлениям, как развитие туристической отрасли с учетом потенциала того или иного региона, более активное продвижение туристических продуктов на международном рынке, вопросы безопасности туристов, популяризация исторического и культурного наследия, повышение качества и количества предлагаемых туристических услуг и т.д.

Майнинг как головная боль банковского сектора

Косвенным фактором экономических и финансовых проблем считается и незаконная добыча криптовалюты в Абхазии. Зачастую электроэнергия попросту не оплачиваются теми, кто «майнит» биткойны. Схема этого заработка, по некоторым данным, выглядит так: биткойны со счетов «майнеров» переводятся в рубли и преимущественно оседают в российских банках, не поступая в бюджет Абхазии, что негативно отражается в целом на экономике и банковской сфере.

В парламенте поднимался вопрос о введении штрафов и уголовной ответственности для тех, кто занимается незаконным подключением к электросетям. Проведены рейды, в результате которых был обесточен ряд криптоферм.

Заключение

Банковская система сегодня работает в сложных условиях как из-за внутренних, «устоявшихся» проблем, не полной сформированности самой системы, так и критически важных внешних факторов – тем более таких масштабных, как пандемия COVID-19 и карантинных ограничений.

Среди ряда мер по оздоровлению экономики следует уделить внимание поддержке предпринимателей, определить приоритеты в распределении бюджетных средств. Так, было предложено ввести национальную валюту как полноценное платежно-расчетное средство, с помощью которого банковская система получила бы, наконец, возможность контролировать объем денежных средств. Кроме того, весьма полезной опцией могла бы стать возможность обслуживать нерезидентов Абхазии, в том числе открытие счетов для них.

Конечно, в лучшую сторону повлияло открытие российско-абхазской границы – начался приток денег, банкам в некоторой степени удалось достичь равновесия, увеличилась ликвидность и возможность возобновить выплаты гражданам. Но, в общем и целом, учитывая преимущественно все те же критические внешнеэкономические факторы, сложно повлиять на сложившуюся картину кардинально и в краткие сроки. Учитывая многие обстоятельства, приходится лишь ожидать стабилизации ситуации в мировом масштабе.

Элина Квициния, специально для newcaucasus.com

Фото Э. Квициния

P.S. Материал содержит терминологию, используемую в самопровозглашенной республике Абхазия

Опубликовано при финансовой поддержке COBERM – совместной инициативы Евросоюза (ЕС) и Программы развития ООН (ПРООН). За содержание публикации полностью несет ответственность организация «Caucasus Principium». Содержание публикации ни при каких обстоятельствах не может рассматриваться, как позиция ЕС и ПРООН.

Material is published/translated/prepared with the support of COBERM, the joint initiative of the European Union (EU) and United Nations Development Programme (UNDP). The contents of this publicationare the sole responsibility of the organization “Caucasus Principium” and can under nocircumstances be regarded as reflecting the position of either the EU or UNDP.