Банки в Абхазии: состояние, проблемы, риски

2466

Банковская система Абхазии на сегодня претерпевает различные сложности в силу многих факторов, что усложняется мировой экономической ситуацией, в частности – пандемией COVID-19 и ее последствиями.

Основные проблемы и риски банковской системы

Экономика Абхазии обладает своими местными нюансами и во многом отличается от экономик большинства стран мира. Соответственно, что работает для других банковских систем, является труднореализуемым в абхазских реалиях.

В Абхазии есть своя национальная валюта апсар, введенная в 2008 году (1 апсар равен 10 российских рублям), однако денежной единицей, используемой в финансовых расчетах является российский рубль. Несмотря на то, что выпускаются национальные памятные банкноты и сувенирные тиражи монет, участия в денежных операциях апсар не принимает. Соответственно, учитывая то, что апсар не используется в денежных расчетах, банковская система без эмиссионного инструмента (то есть, не выпускающая ценных денежных бумаг в обращение) не в состоянии влиять на объем денег в экономике и проводить полноценную денежно-кредитную политику.

В последние два года главным фактором, отрицательно повлиявшим на развитие банковской системы, стала пандемия COVID-19. Карантинные меры и закрытие российско-абхазской границы негативно сказались на работе многих компаний в Абхазии, возможность граждан зарабатывать, платить налоги и сборы в бюджет. На время карантина остановилась работа образовательных, культурных, развлекательных, торговых и многих других предприятий, объектов питания и туристической сферы, был приостановлен общественный транспорт, исключая службы такси.

Негативнее всего карантин сказался на туристической отрасли. На несколько месяцев в 2020 году были закрыты к посещению ключевые достопримечательности, запрещены экскурсии и туристические поездки. Так, закрытие национального реликтового парка на озере Рица и Новоафонской пещеры временно оставили без работы в общей сложности около 260 человек. По оценке Госкомитета Абхазии, около 20 тысяч граждан Абхазии,имевших отношение к туристической области, так или иначе пострадали от введенных карантинных мер.

В целом, за первые шесть месяцев 2020 года отток денег составил более 12 миллиардов рублей ($ 161 340 000), а на начало 2021 года в целом было затрачено более 400 миллионов рублей ($ 5 380 000) на борьбу с пандемией.

Можно отдельно отметить Очамчырский район, где основные поступления в бюджет идут за счет рыболовецких предприятий. Частично на работу предприятий повлияло отключение электроэнергии в связи с ремонтными работами на ИнгурГЭС: невозможно стало хранить быстропортящуюся продукцию, начались сбои в работе оборудования, что серьезно снизило налоговые поступления.

На сегодняшний дисбаланс в банковской системе влияют и действия граждан – вкладчиков, которым сложно в таких условиях сохранять олимпийское спокойствие. Люди попросту массово начинают снимать деньги со счетов, а банки, в свою очередь, лишаются средств для выполнения других денежных операций, едва успевая пополнять наличностью банкоматы.

Сложности со снятием наличности в банкоматах затрагивают и нерезидентов. К примеру, владельцы российских банковских карт, снимающие деньги со своих счетов, на тот момент используют не непосредственно средства российских финансовых структур, а получают деньги банков Абхазии, которые лишь по истечению определенного срока (до 5 дней) им возвращаются.

Кредитование на фоне пандемии

Одной из острейших проблем для банковской системы в последние годы стал вопрос кредитования организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. В Абхазии не предоставляются долгосрочные и дешевые кредиты. Люди рассчитывают на умеренные проценты по кредитам, но в данной ситуации это идет вразрез с возможностями банка, страдающего от дефицита денежных вливаний в условиях пандемии. К концу 2019 процентная ставка по потребительскому кредиту в Абхазии составляла 24% годовых, а срочные кредиты можно было взять под 48% в то время, как примерно в тот же период средняя ставка по кредитам в российских банках равнялась около 7-13%, если ориентироваться на данные Банка России.

Индивидуальные предприниматели и организации особенно заинтересованы в получении выплат по минимальному проценту и на длительный срок. Однако не только граждане, но и банки находятся ныне в критической ситуации, что отмечается многими ведущими специалистами, работающими в банковской сфере. В условиях, когда достаточных финансовых вливаний на фоне тяжелой экономической ситуации не предвидится, обеспечить кредитные выплаты, тем более на условиях, которые будут выгодны и гражданам, и банку – очень трудно.

В 2020 году Сбербанком Абхазии, по рекомендации Национального банка, было решено приостановить выдачу кредитов. Тем не менее, банки решили обеспечить некоторые послабления своим клиентам. С весны 2020 года к физическим лицам и организациям не применялись штрафные санкции из-за задержек выплаты зарплат и ограничения предпринимательской деятельности. С людьми, ранее взявшими кредит и оказавшимися не в состоянии его выплатить вовремя, проводились индивидуальные консультации в попытке принять оптимальное решение по реструктуризации задолженности. В конце лета 2020 года картина несколько стабилизировалась и банки продолжили выдачу микрокредитов. Также, на период карантинных ограничений в 2021 году предприниматели и компании были освобождены от арендной платы.

Иностранные инвестиции: реалии, проблемы, планы

Основной источник инвестиционных вливаний в абхазскую экономику – это российская финансовая помощь, которая, в рамках Соглашения между правительствами России и Абхазии, преимущественно направляется на социально-экономическое развитие. Инвестиционная программа на 2020-2022 гг. предполагает расходы в объеме 4,5 миллиардов (около $54 000 000), откуда около 1,1 миллиарда рублей (около $14 000 000) планируется потратить на ремонт автодорог, 83 миллиона (около $1 100 000) – на освещение трассы Сухум-Очамчыра, 79 миллионов (около $1 000 000) – на капремонт распределительных сетей, около 646 миллионов (около 8 687 000) – на ремонт и реконструкцию подстанций, около 670 миллионов (около $9 000 000) – на развитие курорта в Гагре, около 1,1 миллиарда (около $14 000 000)  – на водоснабжение в городах и районах, 200 миллионов ($2 690 000) – на здравоохранение, около 113 миллионов (около $1 520 000) – на переработку отходов и другое.

Есть некотрые инвестиции и со стороны российского бизнеса. Но актуальным остается вопрос привлечения инвесторов из других стран. К примеру, сейчас рассматривается возможность сотрудничества между Абхазией и Сирией – в мае этого года Дамаск и Сухум подписали соглашение между портами и о сотрудничестве в области туризма. Весной 2021 года была утверждена группа дружбы между парламентами Абхазии и Сирии, после чего состоялось открытие представительства Торгово-промышленной палаты Абхазии в Дамаске.

С точки зрения потенциального инвестора, в частности российского, Абхазия, учитывая ее географические и климатические особенности, является весьма привлекательным объектом, где есть немало свободных от конкуренции направлений. Также некоторые считают, что в Абхазии, в силу относительно невысоких налогов и наличия дополнительных льгот, легче сформировать и развить свой бизнес. К примеру, предприниматель из России Александра Кузнецова считает: «чтобы в России получить разрешение на строительство, нужно, как минимум, в десять раз больше документов, чем в Абхазии».

В феврале 2021 года была проведена серия встреч министра экономики Абхазии с представителями правительства РФ, обсуждены различные инвестиционные программы, включая Инвестпрограмму на 2021 год, вопросы энергетики и формирование инвестиционного законодательства. Кроме того, в ходе переговоров с представителями Росавиации были затронуты вопросы реконструкции сухумского аэропорта, ремонт высоковольтной линии «Ачгуара», реконструкция моста на российско-абхазской границе (Псоу) и восстановление авиасообщения.

Одним из примеров успешно реализованной инвестиционной деятельности можно назвать работу операторов мобильной связи Билайн и Мегафон, которые, помимо денежных вливаний, поддерживают развитие современных технологий. Также среди ключевых инвестиционных объектов следует назвать туристический комплекс в селе Тамыш, «Гранд-отель Сухум», «Абхазские сады Араду» и «Кындыг-агро» в Очамчырском районе, а также фабрику по производству макаронных изделий «Зодиак» в Гагре.

Выплаты пенсий

По состоянию на апрель 2021 года задолженность по абхазским пенсиям составляла более 55 миллионов рублей.

Так как основное финансирование сегодня направлено на здравоохранение и борьбу с пандемией, в бюджет Пенсионного фонда уменьшаются объемы выплат, ограничиваются ресурсы по выплатам пенсий. В прошлом году многие организации были освобождены от выплат налогов и страховых взносов на период карантина, что привело к дефициту средств, снижению резервов у фонда.

Проблема усложнялась и тем, что часть граждан использовала средства с карт своих умерших родственников. В августе 2020 года в связи с этим было принято правило: пенсии перестали начисляться на банковские карты и получить средства стало возможным только в банках, по предъявлению паспорта или доверенности.

Однако, по словам главы Пенсионного фонда Дениса Гулария, ситуация начала стабилизироваться и есть надежда, что будет выправлена до конца 2021 года. Особенно это актуально на фоне того, что многим гражданам отказывают в российской пенсии, так как у них не накопилось нужного стажа работы в РФ.

Абхазия из России получает 330 миллионов рублей ежемесячно на выплату пенсий местным жителям – гражданам РФ. В среднем абхазская пенсия составляет около 2500 рублей, не считая дополнительных выплат. Осуществляются дополнительные начисления к пенсиям по возрасту и за выслугу лет (500 рублей), круглым сиротам (1000 рублей), инвалидам с детства (500 рублей), лицам, работавшим в шахтах (500 рублей) и тем, кто получает пенсию в связи с утратой кормильца (700 рублей на каждого нетрудоспособного члена семьи), а также пенсионерам, которые получают социальные пенсии по возрасту и инвалидности (850 рублей). Однако, в связи с эпидобстановкой картина несколько осложнилась и выплаты осуществлялись не всегда в срок.

Туризм на карантине

Из-за пандемии вливания в бюджет из туристической сферы значительно снизились, что ударило и по банковской системе. Особо сложным стал период весны- начала лета 2020 года: сезон начался поздно, турпоток ощутимо снизился. Далеко не все предприятия к началу турсезона смогли вовремя продолжить работу.

В этом году в рамках форума «Абхазия – страна души» была предложена работа по таким направлениям, как развитие туристической отрасли с учетом потенциала того или иного региона, более активное продвижение туристических продуктов на международном рынке, вопросы безопасности туристов, популяризация исторического и культурного наследия, повышение качества и количества предлагаемых туристических услуг и т.д.

Майнинг как головная боль банковского сектора

Косвенным фактором экономических и финансовых проблем считается и незаконная добыча криптовалюты в Абхазии. Зачастую электроэнергия попросту не оплачиваются теми, кто «майнит» биткойны. Схема этого заработка, по некоторым данным, выглядит так: биткойны со счетов «майнеров» переводятся в рубли и преимущественно оседают в российских банках, не поступая в бюджет Абхазии, что негативно отражается в целом на экономике и банковской сфере.

В парламенте поднимался вопрос о введении штрафов и уголовной ответственности для тех, кто занимается незаконным подключением к электросетям. Проведены рейды, в результате которых был обесточен ряд криптоферм.

Заключение

Банковская система сегодня работает в сложных условиях как из-за внутренних, «устоявшихся» проблем, не полной сформированности самой системы, так и критически важных внешних факторов – тем более таких масштабных, как пандемия COVID-19 и карантинных ограничений.

Среди ряда мер по оздоровлению экономики следует уделить внимание поддержке предпринимателей, определить приоритеты в распределении бюджетных средств. Так, было предложено ввести национальную валюту как полноценное платежно-расчетное средство, с помощью которого банковская система получила бы, наконец, возможность контролировать объем денежных средств. Кроме того, весьма полезной опцией могла бы стать возможность обслуживать нерезидентов Абхазии, в том числе открытие счетов для них.

Конечно, в лучшую сторону повлияло открытие российско-абхазской границы – начался приток денег, банкам в некоторой степени удалось достичь равновесия, увеличилась ликвидность и возможность возобновить выплаты гражданам. Но, в общем и целом, учитывая преимущественно все те же критические внешнеэкономические факторы, сложно повлиять на сложившуюся картину кардинально и в краткие сроки. Учитывая многие обстоятельства, приходится лишь ожидать стабилизации ситуации в мировом масштабе.

Ольга Квициния, специально для newcaucasus.com

Фото О. Квициния

P.S. Материал содержит терминологию, используемую в самопровозглашенной республике Абхазия